משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה או משכנתא פנסיונית היא משכנתא לבני  60+, מה זאת אומרת?
זו בעצם הלוואה לכל מטרה לבני 60 פלוס כנגד משכון הנכס שלהם, "הדירה" שהם גרים בה. בעצם תקבלו כסף מזומן כנגד הדירה שתמשיכו לגור בה עד מותכם.

משכנתא הפוכה היא בסך הכל רעיון מאוד חכם שמאפשר לבני הגיל השלישי (60+) לקבל סכום כסף הלוואה על בסיס נכס שברשותם.
כסף זה מאפשר לאותם אנשים להשתמש בו למחייה, עזרה לילדים לרכישת דירה למשל, או כל מטרה פיננסית אחרת.
למשכנתא הפוכה יש כמובן יתרונות וחסרונות וכן תנאים מיוחדים להבדיל ממסלולי משכנתא אחרים.

מרבית האוכלוסייה המבוגרת בישראל מחזיקה בנכס על שמם, ללא משכנתא או חוב על הנכס, וזה בעצם נכס שלא ממומש במלואו.
לכן הם יכולים להשתמש במשכנתא הפוכה ולממש חלק מהנכס תמורת הלוואה גדולה שיכולה לעזור להם מבחינה כלכלית בגילם המבוגר.

מה היא בעצם משכנתא הפוכה ?

משכנתא הפוכה היא בעצם משכנתא רגילה לכל דבר משכון נכס תמורת כסף, רק שעכשיו בעצם לא קונים נכס חדש או יד שניה כדי לגור בו אלא שהנכס כבר קיים ונמצא בבעלות מלאה של מבקש ההלוואה, בניגוד למשכנתא רגילה שהנכס ממושכן לבנק מהיום שרכשתם את הדירה ועד לסיום התשלום עבורה .

ב- משכנתא הפוכה יש אפשרות להחזר חודשי קבוע, אבל לא חייב יש אפשרות גם לא להחזיר שקל והחוב יוחזר רק אחרי לכתכם מן העולם הזה ומימוש הנכס או תשלום החוב המשכנתא ע"י היורשים החוקיים. עקב דחיית החזר התשלום על המשכנתא והאפשרות לחכות עם ההחזרים במשך שנים רבות נצברת כמובן ריבית דריבית על סכום ההלוואה שניתנה לאורך כל הזמן הזה ובשל כך סכום הכסף להחזר בסוף תקופת ההלוואה עולה וגבוה משמעותית מסכום הכסף ביום קבלתו .

גם במשכנתא רגילה וגם במשכנתא הפוכה מגולם מרכיב ריבית שהוא הרווח של נותן ההלוואה, הריבית עולה ומגיעה להיות כמעט כפולה מריבית על משכנתא רגילה .

למה משתמשים במשכנתא זו?

יוקר  המחייה בישראל הוא מבין הגבוהים בעולם, וזה כבר ידוע שקשישים רבים לא נהנים מפנסיה אשר מאפשרת להם קיום ראוי ללא דאגות.
אנו לא מדברים על אפשרות לעזור לילדים לרכוש דירה, אלא מבוגרים רבים כלל לא הצליחו לצבור חסכון פנסיוני מספק להוצאות המחיה היומיומיות.
אותם מבוגרים מוצאים את עצמם נטולי אמצעים וחסכון בגיל מבוגר ונדרשים למצוא פתרונות כדי לחיות בחיים ראויים או לעבור לדיור מוגן.
כאן נכנס הרעיון של משכנתא הפוכה.

במידה ויש להם נכס על שמם העונה על כל התנאים והדרישות של הגוף המלווה, הם זכאים לקבל משכנתא הפוכה .
המשכנתא ניתנת באחוזים שמשתנים לפי הגיל והמקבלים יכולים להשתמש בכסף שהתקבל על חשבון הנכס למחייה שלהם.

את המשכנתא/ הלוואה שהם קיבלו יצטרכו להחזיר בעת פטירתם של שני בני הזוג ומכירת הנכס בידיי היורשים או לאחר מכירת הנכס .
בסופו של דבר הם יכולים לחיות חיים ראויים או לעזור לילדיהם מבלי שירגישו בכך בחייהם .

אחד הדברים שמטרידים הורים רבים הוא לעזור לילדים לרכוש דירה ולהקים בית ולא לגור בשכר דירה עשרות שנים מבלי לראות כל כיוון בהמשך.
אחת הבעיות העיקריות של הזוגות הצעירים היא ההון העצמי שאין להם, ופה ההורים בעצם נכנסים.
ההורים יכולים לקבל הלוואה על סמך ארבעת הקירות שהם גרים בהם מבלי לפגוע בחסכונות שלהם או בקיום השוטף שלהם.
לכן הורים רבים מעדיפים שעוד בימי חייהם כאשר הם מחזיקים בנכס אחד או יותר בשווי מסוים מעדיפים לקחת משכנתא הפוכה ובכך לממש את היכולת לתת עזרה לילדים שלהם.

יתרונות וחסרונות של משכנתא הפוכה

היתרונות של משכנתא הפוכה

• אין התחייבות להחזר חודשי קבוע , לא תשלום ריבית ולא קרן, את ההלוואה מחזירים בעת מכירת הנכס או בעת פטירת בעלי הנכס .
• כאשר הנכס נמכר כמובן הרבה יותר מגובה ההלוואה עם הריבית שנלקחה, העודף היתרה שנשארת חוזרת ליורשים של בעל הנכס .
• הכסף נזיל ולא מוטל על הכסף מס ,כמובן ניתן למימוש מידי .
• ניתן להשכיר את הנכס באותו הזמן שנלקחת ההלוואה המשכנתא וליצור הכנסה מדמי השכירות . כמובן השוכרים חייבים לדעת כי בעת מכירת הנכס עליהם לעזוב את המושכר .
• במידה ומכל סיבה שהיא ערך הדירה הממושכנת ירד בעת המכירה בייחס להערכת השווי בעת לקיחת ההלוואה ובעת מכירת הנכס הסכום המתקבל לא מכסה את היתרה לתשלום אין צורך או חובה להשלים את היתרה .

החסרונות שלה

• הריבית על ההלוואה נצברת לכל אורך התקופה מה שאומר ריבית דה ריבית, מכיוון שאין החזר קרן או החזר ריבית והריבית צמודה לסכום המלא של ההלוואה עד לסיום ההלוואה, אז מחזירים סכום נכבד ביותר. הרבה מעבר לסכום ההלוואה .
• היורשים של הנכס עלולים להיות מופתעים לדעת שיש חוב לגוף המלווה כנגד הנכס שהם היו יכולים לרשת אותו והירושה קטנה יותר.

אנחנו חושבים שלמרות החסרונות שאנו מספרים עליהם יש סיבות רבות לאנשים מבוגרים עם יכולות כלכליות מצומצמות לממש את היכולת לגייס כסף כנגד הנכס שלהם ולאפשר לעצמם קיום ראוי עד סוף חייהם .

חשוב מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות בנושא ולהבין האם זה נכון ואייך לבצע אם רוצים לקבל משכנתא הפוכה.
אז פנו היום למשכנתא פיקס וקבלו ייעוץ חינם למשכנתא בשבילכם.